Der Kontokorrentkredit, oft auch als Überziehungskredit oder Dispositionskredit bezeichnet, ist ein wichtiger Bestandteil des modernen Bankgeschäfts. Er bietet sowohl Unternehmen als auch Privatpersonen eine flexible Möglichkeit, kurzfristige finanzielle Engpässe zu überwinden. Diese Kreditform zeichnet sich durch ihre unkomplizierte Handhabung und schnelle Verfügbarkeit aus. Im Folgenden wird die Funktionsweise dieser Kreditform sowie deren Vor- und Nachteile erklärt.
Kontokorrentkredit – flexibel bleiben mit vorübergehender Überziehung auf dem Girokonto
Ein Kontokorrentkredit ist eine Kreditlinie, die Banken ihren Kunden für das Girokonto als Darlehen einräumen. Sie ermöglicht es dem Inhaber, sein Konto bis zu einem bestimmten Betrag zu überziehen. Der Kreditrahmen wird individuell vom Kreditinstitut festgelegt und orientiert sich am regelmäßigen Einkommen sowie der Bonität des Kunden. Bei Privatpersonen wird dieser Kredit häufig als Dispositionskredit bezeichnet, da das Konto überzogen werden kann, ohne dass dafür ein separater Kredit beantragt werden muss. Unternehmen nutzen solche Kredite meist, um Schwankungen im Zahlungsfluss auszugleichen. Oft ist die Kreditlinie für Unternehmen deutlich höher als für private Kontoinhaber, da sie sich am erwarteten Umsatz orientiert.
Nutzung und Fragen zum Kontokorrentkredit: Wie berechnet sich die Rückzahlung des Kredites?
Ein Kontokorrentkredit funktioniert wie folgt: Zunächst wird ein Kreditrahmen eingeräumt. Die Bank stellt dabei einen bestimmten Kreditrahmen zur Verfügung, der es erlaubt, das Konto bis zu einem festgelegten Betrag ins Minus zu führen. Die Höhe dieses Betrags hängt davon ab, ob der Kredit von einer Privatperson oder einem Unternehmen angefragt wird. Der zugelassene Kreditrahmen wird unter anderem anhand der Bonität, Sicherheit und den erwarteten Einnahmen berechnet. Der Kunde kann diesen Kreditrahmen dann nach Bedarf in Anspruch nehmen, indem er das Konto überzieht. Es gibt dabei keine festgelegten Ratenzahlungen oder Laufzeiten, da die Rückzahlung flexibel erfolgt. Der Zinssatz wird nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag und für die Dauer der Überziehung berechnet. Diese Überziehungszinsen sind in der Regel höher als bei anderen Kreditformen.
Die Rückzahlung erfolgt automatisch, sobald Geldeingänge auf dem Konto verbucht werden, wodurch die Schuld vom Kreditnehmer nach und nach reduziert wird. Abhängig von der Laufzeit des Kredits können erhebliche Kosten entstehen, da die Banken sich durch die hohen Zinsen absichern. Besonders Privatpersonen sollten sich gut über diese Kreditform informieren, bevor sie sie nutzen. Für viele Unternehmen sind Kontokorrentkredite jedoch ein notwendiger und nützlicher Bestandteil der finanziellen Planung.
Vor- und Nachteile des Kontokorrentkredits während der Liquiditätsengpässe
Wie andere Kreditformen hat auch der Kontokorrentkredit seine Vor- und Nachteile. Ein großer Vorteil ist die Flexibilität, die es Unternehmen ermöglicht, schnell auf finanzielle Engpässe zu reagieren. Dadurch können sie ihre Liquidität aufrechterhalten, ohne eine langfristige Kreditverpflichtung einzugehen. Die Zinsen fallen nur auf den tatsächlich genutzten Betrag an, was die Kosten gering hält, wenn der Kreditrahmen nicht stark ausgelastet wird. Zudem ist die schnelle Verfügbarkeit ein weiterer Vorteil, da der Kredit meist sofort nach Genehmigung durch die Bank genutzt werden kann. Dies ist besonders wichtig, wenn kurzfristig Liquidität benötigt wird.
Es gibt jedoch auch Nachteile. Der Hauptnachteil sind die hohen Zinsen, die in der Regel höher sind als bei langfristigen Krediten. Dies liegt daran, dass die Bank das Risiko bei kurzfristiger und flexibler Finanzierung höher einschätzt. Ein weiteres Risiko besteht in der Gefahr der Überschuldung. Die flexible Rückzahlung kann dazu verleiten, den Kontokorrentkredit dauerhaft in Anspruch zu nehmen. Ein solcher Kredit eignet sich daher nicht für jeden und ist insbesondere nicht für langfristige Investitionen geeignet.
Wann ist ein Kontokorrentkredit sinnvoll?
Ein Kontokorrentkredit ist vor allem für Unternehmen sinnvoll, die Finanzierungslücken überbrücken müssen, um wirtschaftlichen Schaden zu vermeiden. Dies ist beispielsweise der Fall, wenn Zahlungen von Kunden noch ausstehen, Lieferanten und Angestellte jedoch trotzdem regulär bezahlt werden müssen. Auch bei Saisonbetrieben, die schwankende Einnahmen haben, kann ein Kontokorrentkredit helfen, in umsatzschwachen Zeiten liquide zu bleiben. Privatpersonen benötigen in der Regel selten einen Dispokredit, aber auch hier kann es zu unvorhersehbaren Ausgaben kommen, die schnell ausgeglichen werden müssen. Dieser Weg sollte jedoch nur in Ausnahmefällen und für kurze Zeit gewählt werden, da die Zinskosten sonst zu hoch werden.
